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菠菜评测网平台|浙江农信联社理事长:普惠金融要避免落入两个陷阱

作者:匿名 时间:2019-12-28 08:30:50 人气:4532

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菠菜评测网平台,6月12日消息,2018年6月12日下午,中国普惠金融研究院在中国人民大学举办普惠金融与乡村振兴研讨会,并发布中国普惠金融发展监测报告。本次研讨会讨论普惠金融可持续发展以及如何促进农村扶贫和乡村振兴等议题。

以下是浙江省农信联社理事长王小龙演讲实录:

在40年的改革开放中,浙江人民秉持“干在实处、走在前列、勇立潮头”的浙江精神,经济社会发展在相当长时间内走在了全国的前列。正因如此,浙江也更早地感受到经济社会发展的一些新情况。2013年,在浙江省朱从玖副省长的亲自组织领导下,我们率先启动了普惠金融工程,作了大量的探索和实践。借此机会,我简单讲三点想法:

第一,普惠金融需要扎扎实实地做好基础工作。

普惠金融服务的是最广大的老百姓,特别是要覆盖到“三农”、小微企业和偏远地区这些容易被遗忘的角落。因此,做普惠金融必须俯下身、沉下心,扎扎实实地做好基础工程。浙江农信为农而生,因农而兴。成立60多年来,做了大量别人不愿意做,也做不了,但对整个经济社会来说又必须做的事情。2012年我们提出“做小不做大、做土不做洋、做实不做虚”的经营理念,2013年率先全国实施普惠金融工程三年行动计划,2016年又围绕绿色普惠、数字普惠,实施了新的普惠金融提升工程五年行动计划。经过几年的努力,行动计划提出的15项主要指标全部超额完成,基本构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系,普惠金融工作走在了全国前列。

目前,浙江农信共有4200个营业网点,近1万个丰收驿站,2万多个村级服务点,基本实现了200人以上行政村金融服务全覆盖。特别在一些偏远的山区、海岛,我们是唯一的金融守望者。我们十年如一日走千家、访万户,开展信用创建、整村授信,浙江每10位老百姓,就有8位选择我们的服务;每4户家庭,就有1户与我们授信签约;每5家企业,就有1家与我们携手同行。我们承担了全省一半以上的农户贷款,3/4的农民合作社和家庭农场贷款,以及绝大多数低收入农户贷款,发放无抵押、无担保的小额信用贷款2600亿元,发放土地、农房、林权等“三权”抵押贷款160亿元。得益于在发展普惠金融过程中打下的坚实基础,我们自身发展也获得了丰厚的回报,主要业务指标领跑全省银行业,在全国农信也处于领先,筑就了高质量发展的根基。

通过这些年普惠金融的实践,我们有三点深刻的体会。一是做普惠金融必须扎扎实实地做好基础工程,没有这个基础,普惠金融就是“空中楼阁”。二是短期利益要服从长期利益。普惠金融是需要讲情怀的,要坚持把服务挺在最前面,不计较一时的利益得失。有些事从短期看是“亏本生意”,但长远看是实现了社会效益和经济效益的双赢。三是小法人更适合做普惠金融。普惠金融服务的对象,其金融需求大多是“小而散”。大银行由于组织架构、考核机制、信贷文化等因素,并不适合做小做散,就像天才的篮球运动员未必擅长踢足球。而以农信社为代表的中小金融机构,由于机制灵活、决策链短、人缘地缘关系紧密、产品服务更接地气,在发展普惠金融上具有不可替代的优势。因此,农信社始终是普惠金融的主力军。

普惠金融的重点在农村,当前特别是要服务好乡村振兴战略。中央农村工作会议指出,要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化金融需求。浙江省委省政府历任领导一张蓝图绘到底,大力推进美丽乡村建设,取得了很好的成绩,这也为浙江的普惠金融发展营造了非常好的环境。浙江农信作为农村金融主力军,服务乡村振兴是我们义不容辞的使命和责任。今年,我们启动了浙江农信乡村振兴战略金融服务工程。未来五年,将以深化提升普惠金融为着力点,新增5000亿元信贷资金,全心全意服务乡村振兴战略,努力实现普惠金融全面覆盖、绿色金融全面深化、乡村治理全面融入、精准扶贫全面发力、人民群众金融服务获得感明显增强,全力推动“三农”高质量发展。

第二,普惠金融要避免落入两个“陷阱”。

自2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》以来,普惠金融成为了金融领域的热点。无论是传统的银行,还是一些新兴的非持牌机构,都积极投身其中。在一派繁荣景象的背后,有一些新的情况和趋势应当引起我们高度重视。

一是要避免个人过度授信带来新的信用风险。金融发展必须与经济社会发展水平相适应、相匹配,不同环境下金融发展的模式也各不相同,供给不足或供给过度都不利于经济社会的健康发展。比如浙江金融的发展,就离不开浙江经济社会发展的大环境,特别是浙江特殊的财政体制打下了城乡一体化均衡发展的基础,这是其他很多地方不可比拟的,也是浙江发展普惠金融的优势。此外,影响普惠金融可持续发展的一个重要因素是成本。当前困扰实体经济的融资贵、融资难等问题,其实是整个社会的融资成本高。成本之所以高,更多是普遍的资产升值预期带来的高杠杆推高了市场利率,而不是银行业竞争不充分、普惠金融力度不够造成的。比如在浙江,金融集聚程度非常高,金融供给总体是充裕的。过去,银行对企业过度授信、多头授信,客观上成为经济下行周期企业“两链”风险的诱因之一,这对我们是非常深刻的教训。而近年来由于各大银行经营转型,纷纷下沉重心,大力拓展零售业务,个人贷款总量和比重明显增加。这一方面有利于普惠金融的发展,但另一方面也要高度警惕个人过度授信、多头授信甚至没有信用基础的乱授信,可能带来新一轮的风险积聚。

二是要避免互联网金融“先发展后治理”的风险。近年来,互联网金融发展势头迅猛,其在降低服务成本、提高服务效率、提升服务体验等方面,具有很大优势。但由于互联网金融是一个处于快速成长期的新兴业态,其治理模式尚不完善。特别是互联网金融业务发展和风险防控的逻辑主要基于大数据,信用体系建设至关重要。如果规范、合理地利用,大数据就是一座资源宝库;但如果不规范、不合理地滥用,信用体系建设就会走上弯路。实践中,从业者良莠不齐,很多是做了传统银行不敢做、不能做的事,简单复制,野蛮生长,产生不少的市场乱象。比如“校园贷”“现金贷”“套路贷”等为代表的“屌丝金融”,显然是不可持续的,必然会扰乱金融秩序,甚至破坏社会稳定。此外,也有一些机构利用大数据分析,选择一些特定的优质客户群进行营销,这种看起来像是“精致的利己主义者”的互联网金融,也不应将其看作是普惠金融的有机组成部分。对此,国家层面有必要加强对互联网金融的引导和监管,鼓励正规持牌金融机构充分利用互联网技术来提升金融服务的质量与水平,同时防止别有用心者打着所谓的互联网金融旗号,做违法违规之事。近期,欧盟出台《一般数据保护条例》,对收集和使用个人信息数据作了非常严格的规定,值得我们借鉴。发展数字经济是“先发展后治理”,还是发展与治理同步推进,这是顶层设计需要认真考虑的。

第三,普惠金融应融入社区治理体系重构的进程。

城乡社区是社会治理的基本单元。长期以来,广大农村地区通过党的领导、村民自治、乡规民约的有机结合,形成了较为完善的社区治理体系,特别是得益于近年来美丽乡村建设,农村面貌焕然一新。但随着快速发展的城市化,城市社区治理尚未真正形成,可以说是“邻里相见不相识”,整个国家的社区治理体系正处于不断完善和重构的进程中。乡村振兴战略的20字总要求中,就明确提出了“乡风文明”“治理有效”的要求。

中国的社区银行是以农信社为代表的。农信社在参与和推动乡村治理体系建设方面发挥了独特的、不可替代的作用。比如与地方党委政府联合推进信用村建设,对乡村治理非常有意义。习总书记在浙江工作期间提出“三位一体”农合联改革,把生产、供销、信用作为整个社区治理体系的有机组成部分,我们浙江农信凭借网点、人员优势,成为了其中的主力军。下一步深化提升普惠金融,农信社不仅要总结好乡村治理的成功经验,深入开展社区网格化服务,让服务触及社区的每家每户、边边角角,更重要的是积极参与和推动城乡社区治理体系和治理能力现代化建设,全面融入社区治理体系重构的进程中去,真正成为社区治理体系的一份子。比如,浙江农信围绕浙江省“最多跑一次”改革,线上线下高度融合。一方面,积极配合地方党委政府和有关部门,充分发挥农信社基层服务网络优势,承接和延伸社保、工商、不动产登记等各类政务和公共服务,着力打通“最多跑一次”的最后一公里。另一方面,积极应用金融科技力量,着力提升服务便捷度、体验度,让社区百姓“一次都不用跑”。通过这些举措,为普惠金融的高质量发展注入了新的内涵。

各位领导,各位专家:今天群贤毕至,以上是我想要和大家分享的几点思考和观点。同时,鉴于农信社在发展普惠金融中的重要作用,我借此机会提个建议:中央反复强调要保持农信社县域法人地位和数量总体稳定,这是农信社改革发展的根本原则。当前正值农信社深化改革的关键时期,核心就在于围绕这一根本原则加强顶层设计,完善配套制度,以确保改革沿着正确的方向不断推向前进。这需要有关部门和专家学者的共同研究和努力。

普惠金融是一项民生工程、百年大计。浙江农信愿与社会各界一道,围绕乡村振兴战略,按照高质量发展的要求,在普惠金融之路上接续奋斗、砥砺奋进!谢谢大家!

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